El futuro del sistema financiero colombiano, es el intercambio de información bajo el esquema propuesto de Open Finance.
Heidy Daniela Jaimes Monsalve
y de Banca de Inversión.
Negocios Fiduciarios y de Banca
de Inversión.
El open finance, es un modelo de negocio que permite a los clientes de las entidades financieras compartir datos, instrucciones bancarias, y realizar movimientos bancarios con otras entidades financieras, a través de plataformas digitales, de manera segura, y transparente, lo que abre la puerta a la creación de nuevos productos y servicios financieros, y la mejora de los existentes.
En Colombia, este modelo de negocio se encuentra en fase de desarrollo, después de haber sido incorporado al ordenamiento jurídico, mediante el PND 2022-2026, bajo el nombre de “Open finance” y, reglamentado, mediante el Decreto 1297 de 2022; para su implementación, se determinó que se basará en el uso de APls (interfaz de programación de aplicaciones), lo que permitirá el intercambio de datos financieros, de conformidad con los estándares internacionales de finanzas abiertas.
La legada del open finance en Colombia se dará 3 fases, fase 1 (2022-2023) En ésta, la fase inicial, se deberá establecer el marco regulatorio y las APls necesarias para el intercambio de datos; en la segunda fase (2024-2025), se iniciará con laejecución de las medidas adoptadas, de conformidad con la regulación expedida, para finalmente, en la fase 3 (2026) evaluar, y de ser el caso, extender este modelo de negocio a otros sectores de la economía.
Ahora bien, muchos se estarpan preguntando, que representa el open finance para el país, respuesta que se debe analizar desde tres ópticas:
(1) el open finance representa para el Estado, la posibilidad avanzar en el cumplimiento de la integridad, eficiencia y estabilidad en la prestación de servicios de pagos, además de brindar herramientas de uso masivo, que permitan reducir el manejo del efectivo y lograr así una mayor trazabilidad de las operaciones financieras de cada usuario; eso sí, siempre y cuando se cumpla con la estructuración de un marco normativo inteligente, en que prevalezca la seguridad de la información, la transparencia, y la libre competencia entre los prestadores del servicio. (libro 17 del libro 2 del Decreto 2555 de 2010),
(2) Para los iniciadores de pagos, (entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, principalmente), la llegada del Open finance, representa el reto de la evolución tecnológica, y de la protección de datos; no obstante, para quienes se adapten, ofrece la oportunidad de ampliar su base de clientes, así como la información crediticia de cada uno de ellos; esto, además de la posibilidad de ofrecer nuevos productos y servicios, reduciendo los costos operativos de los mismos.
(3) Finalmente, para los usuarios, quienes son los más beneficiados, desde el punto de vista financiero, la llegada de esta tendencia a Colombia, representa la posibilidad de acceder a productos a menor costo, poder comparar tasas de interés, beneficios y facilidades, desde canales que cuenten con la información necesaria para ofrecer servicios que se ajusten a su perfil crediticio.
Esta nueva era digital para las entidades financieras, ya se encuentra presente en varios países latinoamericanos, en donde ha tenido una gran acogida, tal es el caso de Brasil, que a marzo de 2022 contaba con más de 800 instituciones participando activamente en el intercambio de información financiera, de manera segura.
Por nuestra parte, seguiremos atentos a las instrucciones que imparta la SFC respecto a los estándares tecnológicos, de seguridad y otros que considere necesarios para el desarrollo de la arquitectura financiera abierta en Colombia
