La implementación del sistema Bre-B se ha convertido en uno de los avances más importantes del ecosistema financiero colombiano. Este nuevo modelo de pagos inmediatos, interoperables y universales representa un salto tecnológico y jurídico que transformará la manera en que personas, empresas, bancos y fintechs realizan transacciones electrónicas. Su diseño, basado en eficiencia, inmediatez y reducción de costos, está alineado con los sistemas más avanzados del mundo como PIX (Brasil) o FPS (Reino Unido).
En este artículo exploraremos el marco normativo de Bre-B, sus implicaciones jurídicas, los beneficios para el sector productivo, los retos de cumplimiento y los impactos para abogados, empresarios y entidades financieras. También incluimos ejemplos, análisis práctico, preguntas frecuentes y una conclusión con llamado a la acción.
Redacción Lexir
¿Qué es Bre-B y por qué será determinante para la industria financiera?
Bre-B es la nueva infraestructura centralizada de pagos inmediatos de bajo valor administrada por el Banco de la República. Su objetivo es permitir transferencias en tiempo real, 24/7, entre cualquier entidad financiera, cooperativa o fintech autorizada, sin importar si se trata de cuentas bancarias tradicionales, billeteras digitales o depósitos electrónicos.
Características principales del sistema Bre-B
Transferencias con acreditación en menos de 20 segundos.
Operación continua: 24 horas, 7 días de la semana, incluidos festivos.
Interoperabilidad obligatoria entre entidades participantes.
Uso de “llaves”: cédula, celular, correo electrónico, número único o alias.
Límite por operación: 1.000 UVB (aprox. COP 11.5 millones en 2025).
Costo cero para usuarios durante los primeros tres años.
Registro de llaves dentro de las aplicaciones de cada entidad financiera.
Sistema sin aplicación propia: se integra en los canales digitales existentes.
Estas características hacen de Bre-B un sistema diseñado para fortalecer la inclusión financiera, mejorar la eficiencia en pagos de bajo valor y aumentar la competitividad entre entidades del sector financiero.
Marco normativo y fundamento jurídico del sistema Bre-B
La creación y puesta en marcha de Bre-B no es solo un desarrollo tecnológico, sino una obligación legal derivada del fortalecimiento del sistema de pagos en Colombia.
1. Ley 2294 de 2023 – Artículo 104
La norma ordenó al Banco de la República desarrollar un esquema de pagos inmediatos interoperables, estableciendo reglas de:
Estandarización técnica
Liquidación centralizada
Protección del consumidor
Gobernanza del sistema
Tarifas y sostenibilidad operativa
Este artículo constituye la base legal que permite al emisor exigir la participación e interoperabilidad de entidades financieras.
2. Resolución Externa 6 de 2023 del Banco de la República
Esta resolución estructuró formalmente el sistema de pagos inmediatos y definió los elementos esenciales del ecosistema:
Roles de los participantes
Módulos de compensación y liquidación
Tiempos máximos de acreditación
Reglas de autenticación y seguridad
Requisitos operativos y tecnológicos
3. Circular Reglamentaria Externa DSP-465 y sus modificaciones
Desarrolla aspectos prácticos como:
Definición de llaves y su administración
Procesos de inscripción, actualización y eliminación
Administración de riesgos y ciberseguridad
Protocolos para interrupciones del sistema
Parámetros para el módulo de liquidación
4. Normas transversales aplicables
Además del marco específico, Bre-B se articula con:
Ley 1266 de 2008 (habeas data financiero)
Ley 1581 de 2012 (protección de datos personales)
Decreto 2555 de 2010 (reglamento del sistema financiero)
Estatuto Orgánico del Sistema Financiero
Circulares de la Superintendencia Financiera sobre seguridad digital
SARLAFT y SAGRILAFT aplicables
¿Qué cambia con Bre-B frente a los sistemas actuales como PSE o Transfiya?
Pagos inmediatos vs. pagos diferidos
Antes de Bre-B, los pagos electrónicos dependían de plataformas como PSE, ACH y Transfiya. Aunque funcionales, no garantizaban acreditación inmediata, y su interoperabilidad era limitada.
Con Bre-B:
| Característica | PSE / ACH | Transfiya | Bre-B |
|---|---|---|---|
| Tiempo | Minutos u horas | Segundos | Segundos |
| Interoperabilidad | Parcial | Limitada | Total |
| Disponibilidad | No siempre 24/7 | Sí | Sí |
| Llaves | No | Sí | Sí |
| Regulado directamente por BanRep | No | No | Sí |
Bre-B se convierte en la columna vertebral del sistema de pagos de bajo valor, lo que implica que todas las entidades deberán integrarse para garantizar un ecosistema eficiente y universal.
Implicaciones jurídicas para entidades financieras, fintechs y empresas
1. Obligación de interoperabilidad
El Banco de la República puede exigir que todas las entidades vigiladas y que administran depósitos electrónicos se integren al sistema. No participar puede constituir:
incumplimiento normativo,
prácticas restrictivas de competencia,
vulneración del derecho del consumidor financiero.
2. Protección de datos personales
El uso de llaves implica almacenamiento de información sensible:
número de celular,
cédula,
correo electrónico,
alias únicos.
Las entidades deben cumplir estrictamente las normas de habeas data, incluyendo:
autorización expresa,
finalidades claras,
medidas de seguridad robustas,
eliminación y actualización de datos por solicitud del titular.
La Corte Constitucional, mediante sentencias como T-447 de 2024, ha reiterado que los administradores de sistemas digitales deben garantizar trazabilidad, responsabilidad proactiva y medidas de mitigación en escenarios de riesgo tecnológico.
3. Responsabilidad por fraude y suplantación
Los pagos inmediatos aumentan el riesgo de:
phishing,
ingeniería social,
suplantación digital,
manipulación de llaves,
transacciones no reconocidas.
Las entidades deberán:
adoptar autenticación reforzada,
implementar monitoreo transaccional en tiempo real,
ofrecer canales expeditos para reclamaciones.
La jurisprudencia de la Corte Suprema (Sala Civil, 2024) ha establecido criterios de responsabilidad objetiva cuando la entidad no acredita fallas atribuibles al usuario.
4. Cumplimiento SARLAFT y SAGRILAFT
La inmediatez no exime controles. Las entidades deben ajustar:
listas restrictivas en tiempo real,
monitoreo de patrones atípicos,
reportes a UIAF,
trazabilidad reforzada en operaciones superiores a ciertos montos.
5. Contratos y términos y condiciones
Fintechs, billeteras y bancos deberán actualizar:
políticas de uso,
manuales internos,
contratos de vinculación,
condiciones de los servicios digitales,
acuerdos con terceros proveedores tecnológicos.
Los abogados deberán prever cláusulas de:
responsabilidad compartida,
seguridad digital,
continuidad del negocio,
estándares tecnológicos mínimos,
manejo de incidentes.
Impacto económico y empresarial: ¿quién gana con Bre-B?
1. Beneficios para personas naturales
Mayor velocidad en pagos de arriendos, remesas nacionales, cuotas, giros y compras.
Costos cero durante los primeros tres años.
No depender de efectivo, evitando riesgos de hurto.
Uso de una llave única, sin necesidad de recordar números de cuenta extensos.
2. Beneficios para empresas y comercios
Reducción de costos de recaudo y conciliación.
Optimización del flujo de caja con acreditación inmediata.
Disminución de errores humanos en pagos manuales.
Procesos de cobranza más eficientes.
Mayor conversión en ventas digitales.
Disminución de costos operativos relacionados con efectivo.
3. Impacto para fintechs y bancos
Apertura a nuevos modelos de negocio:
pagos instantáneos con QR,
servicios de suscripción,
automatización de recaudos,
soluciones de nómina inmediata.
Mayor competencia entre actores del sistema financiero.
Desafíos de inversión tecnológica y adaptación interna.
Necesidad de reforzar ciberseguridad, gobernanza y riesgos tecnológicos.
Retos jurídicos, técnicos y operativos del sistema Bre-B
A pesar de sus beneficios, Bre-B enfrenta desafíos importantes:
1. Educación financiera insuficiente
El usuario común debe aprender a:
diferenciar llaves,
verificar identidad del destinatario,
evitar estafas digitales,
comprender límites y responsabilidades.
2. Riesgos de interoperabilidad
Si algunas entidades tardan en adoptar el sistema, habrá fragmentación. La interoperabilidad es el eje central del modelo.
3. Sostenibilidad tarifaria después de los tres años
Una vez finalice el periodo de gratuidad:
el Banco de la República establecerá tarifas para el módulo de compensación y liquidación;
si las tarifas son elevadas, el sistema perderá atractivo.
4. Resiliencia cibernética y continuidad del negocio
El sistema debe soportar cargas masivas sin interrupción. Cualquier caída afecta:
confianza del usuario,
continuidad de pagos del comercio,
operaciones críticas empresariales.
Ejemplos prácticos: cómo cambiarán las transacciones con Bre-B
Caso 1: Pequeño comercio
Una tienda de barrio recibe 200 pagos semanales por compras pequeñas. Con Bre-B:
el dinero entra al instante,
no depende de datáfonos,
no paga comisiones durante tres años,
reconcilia automáticamente el inventario.
Caso 2: Empresa de servicios
Una empresa que factura a 500 clientes mensuales podrá:
identificar pagos en tiempo real,
automatizar conciliación,
reducir cartera morosa,
eliminar dependencia de confirmaciones manuales.
Caso 3: Freelancer o contratista independiente
Recibe pagos inmediatos al enviar una sola llave. Esto mejora su flujo de caja y reduce incertidumbre en los pagos.
Caso 4: Fintech de pagos
Una plataforma digital que procesa miles de transacciones podrá crear servicios innovadores:
pagos automáticos,
recaudo masivo inmediato,
transacciones programadas instantáneas,
integración con sistemas de nómina.
Preguntas frecuentes sobre Bre-B (FAQ)
1. ¿Bre-B reemplaza a PSE o Transfiya?
No de manera inmediata. PSE seguirá funcionando, pero Bre-B será la infraestructura principal para pagos inmediatos e interoperables.
2. ¿El usuario tendrá que descargar una nueva aplicación?
No. Bre-B no tiene app propia. Todo se gestiona desde la app o banca digital de su entidad.
3. ¿Las transferencias serán completamente gratuitas?
Durante los primeros tres años sí. Luego, el Banco de la República podrá fijar tarifas para las entidades, que decidirán si trasladan o no esos costos al usuario final.
4. ¿Se puede tener más de una llave?
Sí. Una persona puede tener diversas llaves asociadas a distintas cuentas o entidades.
5. ¿Qué pasa si alguien registra mi llave sin autorización?
La entidad debe activar mecanismos de verificación y permitir recuperar o modificar llaves, garantizando protección de datos y seguridad digital.
Conclusión: Bre-B es el futuro inmediato del sistema de pagos en Colombia
Bre-B no es solo un desarrollo tecnológico: es una revolución jurídica, operativa y económica. La interoperabilidad obligatoria, la inmediatez transaccional y la reducción de costos posicionan a Colombia en la vanguardia de los pagos digitales a nivel regional.
Sin embargo, también implica retos importantes en términos de regulación, responsabilidad, protección de datos, seguridad cibernética y competencia. Las empresas, fintechs y abogados deberán prepararse para este nuevo ecosistema.
La adopción exitosa de Bre-B dependerá de la articulación entre el Banco de la República, las entidades financieras, los empresarios, los comercios y los ciudadanos. Su potencial para transformar la economía colombiana es enorme — y su momento es ahora.
